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对话和信贷CFO张启森:金融科学技术时期,集团

2019-12-01 18:24

三大平衡专注合规业务

和信贷董事长安晓博出席并表示,“2018年8月18日,和信贷即将迎来公司成立五周年纪念,‘和芯’体系的发布,也意味着和信贷普惠金融的初心未变,我们想给大家提供一个简单、便捷、透明、安全的平台,这是从创立至今和信贷一直坚持做的事情,也是我们未来努力的方向。”同时,他也对普惠金融及公司发展前景表达了十足的信心。

2.在消费金融诈骗案件,涉及诈骗的主体身份是多样的,并在实践中欺诈情况比较复杂。在这个产业链中,手机经销商和套现者,赚得盆满钵满;而贷款平台和用户,则是两败俱伤。贷款平台需要做的,毫无疑问,除了清理内鬼,首先是提高风险控制水平。唏嘘之余,消费金融平台是不是该好好反思,风控如何做更有效?

“上市成功与否,既取决于企业、市场环境,更取决于创始人的决心”,张启森表示,和信贷在做任何业务之前都会进行多次谨慎全面的市场调研过程,只要是自己没有把握的业务,即使监管文件没有明确禁止,都坚决不碰。

“我们认为这个行业的核心竞争力,在于风险管理水平。当我们无法预测未来的风险时,与其预测风险,不如从本质上管理好风险。作为上市公司,我们只需聚焦于P2P这门生意的本质,管理好信用风险。”周歆明说。

人人信的大数据反欺诈服务,为信贷企业提供的是一整套风控解决方案,可以为企业定制行之有效的业务反欺诈策略规则,有助于欺诈行为的精准防控。目前,人人信已为多家信贷机构提供服务,并取得了不错的效果。

张启森认为,以“金融+互联网”团队的和信贷,做到了三个平衡,一是规模与风控的平衡,二是资金与资产的平衡,三是科技与金融的平衡。张启森表示,和信贷是金融与互联网、智能算法等金融科技手段融合的新型公司。

谈及这段时间行业面临的信任低谷,和信贷董事长安晓博也做了一些分享。他认为,最近两个月以来网贷行业的负面信息,对行业、对用户都是一次比较严重的伤害。一些网贷平台盲目求快的发展策略让这些公司忽视了对于风控的把控;二是市场情绪的变化,已经导致了风险传导的连锁效应。

事实上,有许多“套现者”在消费金融市场消费的各个阶段都存在漏洞,消费金融领域常见的欺诈现象有哪些呢?以手机消费金融欺诈给大家列举一二。

对于互联网金融“基本上有金融覆盖的地方,就离不开科技的身影”,和信贷首席财务官张启森在全球顶级金融科技行业的盛会——2018朗迪峰会上表示,以科技为核心的企业渗透金融存在明显的优势。

和信贷:公司业绩史上最好,看好市场发展

1.套现者和贷款机构的内部人员勾结,利用他人信息和手机零售商合谋骗贷,借款人和套金中介勾结骗贷,手机经销商为套现者,用他人信息进行骗贷。

来自中国、巴西、墨西哥、印度、拉美与非洲等国家和地区的金融科技平台同台竞技,共享创新生态;本次峰会并期举办的还有信用与风险定价、数字房产市场、小企业贷款和网络安全等8个专场论坛。

该体系将从资产获取、风险定价、贷后管理、风险转移四个环节全链条保障资产安全。其中“风险定价”环节包含了和信贷自主研发的名为“凌风”的大数据风控系统。“凌风”系统是由和信贷自主开发底层架构,并与近30家征信机构、第三方大数据风控公司合作。据介绍,和信贷已与美国最大征信机构FICO合作了FICO决策引擎,与澳洲GBG公司合作了Instinct反欺诈系统。在全球领先的模型和工具基础上,和信贷做了很多本土化的改造,结合自身过去5年信用贷的运营经验和累积的数据,丰富了134个维度,通过这些子维度对人群进行分类归集,并做出个性化的风险定价。

4.另外针对消费金融业务场景中常见的欺诈风险。利用综合设备指纹、关系图谱、规则引擎、风险数据库、风控大数据等人工智能技术综合制定的风控策略规则,量化用户的信用程度,帮助客户提供风险决策。

与此同时,传统金融机构也在运用金融科技的手段,来为用户提供更为优质的服务。张启森认为,“追本溯源,还是传统金融机构应用信息技术、互联网技术、人工智能技术的时间会更早一些。”

一直关注于小额消费信贷的和信贷近年来也分享了市场成长的红利。据介绍,和信贷的出借人端是新中产人群和新兴富裕阶层,借款人则分布在一二三线城市,大多持有信用卡,月收入在1万左右。和信贷在出借人和借款人之间,主要撮合中等额度贷款业务。借款人单笔申请金额平均8万元,贷款主要用于消费升级,通常用于支付继续教育、家装、旅游等高端服务和商品。

近年来,中国的消费金融取得显著成绩。行业中的许多人已经对消费金融的前景非常的看好,认为中国的消费金融市场将有巨大的发展潜力。自消费金融兴起以来,征信体系已成为消费金融公司发展背后的障碍之一,给市场带来相当大的欺诈风险。因此,信贷欺诈不断涌现。

当地时间4月9日,2018朗迪峰会于在美国旧金山拉开帷幕。如同往年,和信贷再次亮相朗迪峰会现场。金融科技之光,在西海岸绽放光彩。

除长安保险外,作为“和芯”体系的合作方FICO、GBG、考拉征信、91征信、同盾、旷视科技等企业的代表也出席了该发布会。

**针对以上的问题及方案,人人信大数据风控平台“信用盾”,以大数据为依托,面向消费金融线上信用分期业务,提供智能化、自动化信用评估和风险决策系统。辅助金融机构客户实现“秒级放贷”的极致体验,并有效识别欺诈风险和信用风险。提升企业的消费金融风控能力,同时降低了企业的获客成本。**

对于互联网金融频频海外上市的现象,张启森认为,所有公司都应回归本质,踏踏实实做好细分市场,认认真真做好业务,得到用户以及投资机构的青睐是极为自然的事情。

发布会上,和信贷高管团队也从幕后走向台前,其资历都彰显“金融+互联网”的组合。董事会主席安晓博在传统商业银行从事过多年个人信贷业务,CEO、COO、CMO都是互联网行业的老兵,有着丰富的运营管理、市场营销、用户体验设计的经验。CRO在平安普惠从事小额信贷的风控工作超过了10年,组建了和信贷超百人的专业风控团队。还有专业的CFO张启森,成功运作公司在美国纳斯达克上市。

手机消费分期套现情景:

在合规的大潮中,和信贷将继续保持谨慎的态度,稳步前行。张启森称,“即使是这几波赚快钱的浪潮,和信贷也是坚决不做的。做金融,除了做好自己擅长的领域,做好合规工作之外,更要耐得住寂寞。”

周歆明介绍,“凌风”系统有严格的风控筛选机制,数据层、风控策略、工具层、工作流4个大模块构成了系统完整的风控逻辑。举个例子,100个借款申请提交进来,首先会经过自动化系统和人工筛选,然后GBG层层评估筛选后,仅23%的借款申请人获得批准。

3.风控离不开大数据的支撑,数据越精准,风控能力就越强。通过对用户基本信息和历史借贷,不良信息的核验,消费信息、信用记录、用户稳定性、还款意愿和还款能力等多方面的分析,可以帮助机构节约人力和时间成本,降低恶意欺诈风险,筛选出优质客户,为信贷决策提供参考依据。

据张启森介绍,六七年来,一直做美国资本市场的股权融资,投资者关系等等。张启森认为,和信贷在金融科技方面的探索,有其独特的优势,“和信贷最大的优势是做到了规模和技术的平衡。”

和信贷首席执行官周歆明正式发布了“和芯”。据介绍,“和芯”的打造和推出,建立在业内最顶尖的大数据风控和网络技术上,叠加外部合作伙伴的风控模式及海量信用数据,以及和信贷多年在经营中积累的真实业务数据,具有稳定、全面、真实、高效、严格的特点。

在张启森眼中,和信贷是一个合规且健康的公司。张启森直言,与其他部分在风险把控上比较薄弱不可持续型平台不同,“和信贷不会一门心思往前冲,不顾风险,不管风控,追求量上取胜。另外,与传统金融服务机构不同,将传统金融思维和互联网思维融合并运用到企业发展上,这是我们一直在努力追求的目标。”

“和芯”四大环节保障资产安全

四大模块引导正向反馈

有业内人士透露,从7月底第三方支付公司监测到的交易数据看到,网贷行业目前整体上已经趋于稳定,交易量已经开始触底反弹。

作为受邀嘉宾,张启森在接受采访时表示,包括摩根大通、摩根士丹利与高盛等投资机构投资比例最多的领域是科技行业,尤其是金融科技企业。张启森认为,金融科技还是分很多版块的,比如证券方向与保险方向的金融科技,以及财富管理方向的智能投顾等,都离不开科技的身影。

经过5年时间打磨的“凌风”风控系统,从运行数据表现来看效果卓着,截止到今年1季度,2017财年撮合的贷款总坏账率控制在3.09%。为了给用户进一步提供更好的体验,和信贷积极响应监管层号召引入保险公司,与长安保险开展了深入合作。据了解,长安责任保险作为中国第一家责任保险公司,在责任保险领域享有行业盛誉。长安保险销售公司董事长茹祥安现场分享了对保险行业发展趋势的判断,以及保险公司挑选合作伙伴的标准。“和信贷是一家纳斯达克上市公司,美国上市要接受美国SEC和中国相关部门双重监管,有会计师事务所、律师事务所披露报告,是透明度比较高的公司。这也是保险公司乐于合作的对象。”

张启森介绍,和信贷平台上的借款人多是用于装修、结婚、境外旅游、医疗美容、继续教育这五个方面。“这几类相对大额消费,不是完全线上的场景,而是线上线下相结合,或者是纯线下的情景。另一方面,借款人的用途不仅是消费,而是对未来的自我投资,逐渐提升自身实力,还款能力逐渐增强,也有正向反馈的作用,这是一种趋势”。

“在中国,仍有很多收入和信用状况良好的人,得不到合适的金融服务。解决这部分人群的融资和投资需求,给了P2P、消费金融、小贷公司商业机会。”和信贷首席执行官周歆明认为,这是公司得到快速发展的基础,也是中国消费信贷市场未来的动力。

据了解,和信贷的风控体系分为贷前审核、反欺诈审核、FICO决策引擎及服务、风险定价四大模块。具体来讲,当借款人提交借款申请以及各项资料后,平台会对借款人进行资料收集和交叉验证,比如对借款人在征信公司的征信数据,以及在授权前提下获取的电商行为、央行征信报告、社保及公积金、工资流水等从各个不同的渠道得到的信息,进而核实借款人提交的资料。

他坚信,有了专业的团队,清晰的行业定位,有了理性的出借客户,他相信网贷平台只要积极拥抱监管、回归本质、注重优质资产开发、注重风险管理,就一定会迎来一个崭新的篇章。

2017年11月3日,和信贷正式登陆纳斯达克,成为极少数上市互联网金融企业中的一员。成立以来,和信贷始终坚持在合规的框架内提供高质量的借贷需求撮合服务,赢得了广大用户的认可,业绩也随之提高。

2018财年和信贷业绩增长强劲,净收入为1.073亿美元,较上一财年增长368.0%,全年净利润为6,550万美元,较上一财年增长664.3%。期间,平台促成借款总额达12.576亿美元,较上一财年同期的4.933亿美元增长151.2%。借款人人数为101,172人,较上一财年增长252.0%。

“实际上,这也取决于我们对目标客户的定位”,张启森解释道,25%的通过率并未先行设立的目标,而是筛选结果呈现的一种形式,“部分渠道也有一些更为严格的审核,通过率与申请人的质量有关”。

企业越透明 公众越安心

近几年,互联网金融发展进入新时代,监管政策在逐步落实,行业创新加速融合,以金融科技为代表的互联网金融促进了普惠金融的发展。相对而言,银行主要服务对象是企业以及高净值的个人用户,而以和信贷为代表的互联网金融企业,在补充银行业务的同时,面向中国高净值用户增长的消费需求提供服务。

近日,美股上市的网络借贷信息中介平台——和信贷在北京举办新闻发布会,正式推出全方位的资产保障体系,并取名为“和芯”。据悉“和芯”将从资产获取、风险定价、贷后管理、风险转移四个环节全链条保障资产安全,为出借人提供更加安全的网络信贷及投资服务。

“我们认为,和信贷所专注的消费分期领域,无论是从政策支持上,还是从表现上,都是很有前景的”,张启森表示,校园贷、首付贷与现金贷等敏感领域,和信贷从未有所涉及。

“现在很多问题其实都是信息不对称和沟通的问题。”他认为大家要改变“关起门做生意”的经营策略,做金融需要信任,需要透明和沟通。

对话和信贷CFO张启森:金融科学技术时期,集团需做好“四个平衡”。谈到加入和信贷的感受时,张启森直言,“接触的投资机构基本都是一样的,更多的工作把民营企业变成公众公司,做很多公司治理和合规方面的建设,这个过程其实各个公司都是相通的”。

对话和信贷CFO张启森:金融科学技术时期,集团需做好“四个平衡”。安晓博也回顾了2016年,和信贷决定上市的考虑。他回忆上市过程中,公司放弃了一些规模的扩大和业绩的提升,来换取更加透明合规。因为要同时接受美国SEC、中国监管部门的双重监管,这让公司更加重视信息透明度,不断增强风控能力。在上市这个过程中完成了自我转型,对和信贷无疑是件益事。

对话和信贷CFO张启森:金融科学技术时期,集团需做好“四个平衡”。我们知道,以网贷行业为例,有些公司追求贷款量放松风控,对不合格的借款人发放贷款,风险控制能力几乎很低。在和信贷的风控体系下,贷款通过率大约是四分之一,能够有效识别出骗贷人群,筛选出合格的借款人。“我们能够做到四个申请人,只给一个人放款,宁可规模小一些,只为给平台提供高质量的借款人。”

图片 1和信贷的出借人与借款人

据2018财年第三季度业绩显示,和信贷净收入同比增长575.9%,达4331万美元。这份靓丽的财报不仅与其紧紧围绕合规开展业务有关,更是离不开优秀的风险控制管理能力,以及对用户关系的维护。

面对新的市场环境,今年和信贷还启动了全国“和粉”见面会,计划走遍全国,与全国各地的用户面对面沟通,倾听用户心声,了解用户需求以提供更加完善周到的服务。他自己也开了网络视频直播,直接和出借人进行沟通交流,从一线了解出借人最关心的问题,也帮助大家看清这个行业,让大家树立正确的心理预期。安晓博同时表示,以后和信贷会保持和公众沟通的频率。

周歆明认为,P2P行业未来要合规发展,市场必须有一个风险出清的过程。一些假的P2P平台、高风险平台将被驱逐出市场;一些粮草不够、抗风险能力弱的平台熬不过这个冬天。积极拥抱监管的P2P网贷平台,将因为经受住了考验,而成为网贷行业真正值得投资的平台。

周歆明表示,网贷行业的出借客户相比于3年前已经成熟了很多,大家基本上认识到了P2P模式的本质,基本上都接受了流动性的情况取决于市场本身的活跃度,网贷平台是信息中介。但公众信心重建仍需要一定的时间。

图片 2和信贷2018财年促成12.576亿美元借款金额

图片 3

“P2P行业在逐步恢复信心,缓解经营压力之后,会再次迎来春天;在监管合规的驱动下,市场环境会逐渐变得阳光和健康。”周歆明表示,公司接下来一段时间,将继续与监管机构保持密切沟通,确保和信贷为即将到来的187条细则做好充分准备。同时,公司会继续提升风险管理水平,采取积极的市场策略。

“凌风”大数据风控系统

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